针对信用卡还款时间的法律依据，可从合同约定及相关法规两方面分析。
根据《商业银行信用卡业务监督管理办法》第五十七条：“发卡银行应当在信用卡领用合同（协议）中明确规定以持卡人相关资产偿还信用卡贷款的具体操作流程，在未获得持卡人授权的情况下，不得以持卡人资产直接抵偿信用卡应收账款。国家法律法规另有规定的除外。”同时，信用卡领用合同通常会明确约定还款日、逾期利息及违约金条款。结合问题，“到还款日再还款”需符合合同约定的到账时间：若合同约定还款日当天24点前到账有效，则当天还款合规；若合同要求提前1天到账，则还款日当天还款可能逾期。因此，还款时间需严格遵循合同约定，否则将触发逾期责任。
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信用卡还款不规范可能引发以下法律风险：
1. 信用记录受损风险：若逾期还款，银行会将逾期记录上报至征信机构，影响个人信用评分。例如用户连续3个月在还款日之后还款，征信报告中会出现“连续逾期3期”的记录，导致后续申请房贷、车贷被拒。
2. 高额违约金及利息风险：根据《民法典》第五百七十七条，当事人一方不履行合同义务的，应承担违约责任。若逾期还款，银行可按合同约定收取违约金（通常为最低还款额未还部分的5%）和循环利息，例如账单应还额10000元，最低还款额1000元，用户仅还500元，将产生（1000-500）×5%=25元违约金，同时未还的9500元按日计息。
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关于信用卡是否要到还款日再还款的问题，核心原则是需在还款日及之前完成还款。
信用卡并非必须等到还款日当天再还款，建议在还款日及之前完成还款以避免逾期。

1. 若在还款日当天还款：需确保还款资金在银行规定的扣款时间前到账（部分银行还款日24点前到账视为按时，部分需17点前），否则仍可能被认定为逾期。
2. 若在还款日之前还款：只要金额覆盖当期账单应还额，即可提前结清欠款，不会产生逾期费用，还能减少部分循环利息（针对未全额还款的情况）。
3. 若存在银行宽限期：部分银行提供1-3天宽限期，宽限期内还款视为按时，但需以银行明确告知的规则为准，不可默认依赖宽限期。
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信用卡还款过程中，以下错误操作可能导致逾期或信用受损：
1. 还款日当天才还款且未确认到账时间：例如部分银行要求还款日17点前到账，若用户20点才通过第三方平台还款，资金次日到账，将被认定为逾期，产生违约金和利息。
2. 依赖“口头宽限期”未与银行确认：听他人说某银行有3天宽限期，未主动联系银行核实，还款日3天后才还款，结果银行实际无宽限期，导致信用记录受损。
3. 仅还“最低还款额”却未注意循环利息：误以为还最低还款额就不会逾期，但未意识到未还部分会按日计算循环利息（通常为万分之五），长期下来利息成本较高。

若您曾出现上述错误操作，或担心信用记录受影响，可进一步向律师咨询补救措施。

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